信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司各項(xiàng)工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種。高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作是小額貸款公司的第一要務(wù)。針對本公司的具體情況，特制定本信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法。

一、明確分工，實(shí)行流程控制

信貸業(yè)務(wù)操作流程分為：貸前、貸中、貸后三大相互獨(dú)立的階段，十六個環(huán)節(jié)進(jìn)行全程控制，防范風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行審貸分離責(zé)任制，建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機(jī)制，落實(shí)環(huán)節(jié)責(zé)任。嚴(yán)禁單人或單個部門獨(dú)立完成貸款全過程。制定貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、評估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程，建立法律審查制度。部門之間嚴(yán)格分工，崗位之間相互協(xié)作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和相互制衡。

??? 二、把好準(zhǔn)入關(guān)，實(shí)行貸前調(diào)查審查控制

對借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，對提供的資料審核分析，確定準(zhǔn)入底線和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

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???? 資料名稱	調(diào)查審查內(nèi)容準(zhǔn)入底線	風(fēng)險(xiǎn)評估
1.身份證復(fù)印件（借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件）	借款人25-60周歲；具有完全民事行為能力的自然人，資料真實(shí)有效。核實(shí)其他有關(guān)情況。	高風(fēng)險(xiǎn)、虛假、無民事能力、非法人員不貸?
? 2.工作證明	工作時(shí)間連續(xù)6個月以上、穩(wěn)定行業(yè)工作、公務(wù)員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè).	? 低風(fēng)險(xiǎn) ?
? 3.收入證明	銀行卡、6個月內(nèi)穩(wěn)定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內(nèi)收入穩(wěn)定.	? 高風(fēng)險(xiǎn).、無償還能力不貸
? 4.信用報(bào)告	借款人在銀行、稅務(wù)、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.	高風(fēng)險(xiǎn)、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費(fèi)、欠貸或收入負(fù)債比過高者、提供虛假資料不貸。
? 5.居住證明	有固定的住所和經(jīng)營場所。合法經(jīng)營。可查詢近三個月水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)憑證	高風(fēng)險(xiǎn) 無居住地、營業(yè)場所、欠繳各種費(fèi)用不貸。
? 6.個人財(cái)產(chǎn)清單	核實(shí)后有一定資產(chǎn)、有變現(xiàn)能力，沒有糾紛，可執(zhí)行、可變更權(quán)利、評估后價(jià)值＞抵貸額。	高風(fēng)險(xiǎn) 無資產(chǎn)者不貸。
? 7.還款承諾書	本人簽名蓋章（手印），同意個人承擔(dān)個人無限償還責(zé)任，用個人其他財(cái)產(chǎn)、債權(quán)等，償還本次借款本息。	高風(fēng)險(xiǎn) 不簽署者不貸
8.個人信用報(bào)告查詢委托書	同意并簽署	同上
? 9.貸款用途購銷合同	用途合法合規(guī)，合同真實(shí)有效、交易商品變現(xiàn)能力強(qiáng)。	高風(fēng)險(xiǎn) 用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價(jià)高變現(xiàn)差不貸。
? ? 10.抵質(zhì)押物清單	銀行承兌匯票、有價(jià)證券為低風(fēng)險(xiǎn)。抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權(quán)屬真實(shí)有效。變現(xiàn)能力強(qiáng)、無糾紛可執(zhí)行，評估后可辦理他項(xiàng)權(quán)利證書、評估值的50％＞借款額。	高風(fēng)險(xiǎn) 不足值、不完整、不易變現(xiàn)，有法律糾紛不貸。
? 11.借款人經(jīng)營者品德	面訪、暗訪。思想正派，沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康；道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富。	有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。 高風(fēng)險(xiǎn)
12.工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代碼證	? 按時(shí)年檢	高風(fēng)險(xiǎn) 不年檢、吊銷執(zhí)照、列入黑名單不貸。
? 13.經(jīng)銷、經(jīng)營狀態(tài)	主營業(yè)務(wù)有良好的成長性；未被工商、質(zhì)檢等部門處罰??	低風(fēng)險(xiǎn) 少貸或不貸
? 14..財(cái)務(wù)報(bào)表	提供近期和上年末報(bào)表，現(xiàn)金流量為正數(shù)	高風(fēng)險(xiǎn)

??? ①根據(jù)借款人的收入水平，個人負(fù)債額度，商品流通周轉(zhuǎn)期，個人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規(guī)定。

③借款合同必須與借款人當(dāng)面簽字，加蓋公章或手印。

④借款人應(yīng)該參加保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)。

⑤法律審查。對所有貸款項(xiàng)目及合同文本，經(jīng)法律部門或法律顧問進(jìn)行法律審查審定。

三、貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制

風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉(zhuǎn)換系數(shù)

1.貸款系數(shù)為100％的資產(chǎn)：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機(jī)構(gòu)擔(dān)保；④等額保證金擔(dān)保。

2.貸款系數(shù)為50％的資產(chǎn)：土地、房屋、有價(jià)證券。

3.貸款系數(shù)為20％的資產(chǎn)：債權(quán)。

四、貸款檢查預(yù)警控制

建立一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)行貸后檢查，運(yùn)用定期或不定期監(jiān)控，現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，明查與暗訪相結(jié)合的方法手段，對收集的信息進(jìn)行定量分析，識別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示重大貸款風(fēng)險(xiǎn)，遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)，早期做出針對性的處理意見，以達(dá)到早期發(fā)現(xiàn)、早期預(yù)警及時(shí)防范控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

貸后檢查項(xiàng)目及內(nèi)容

檢查項(xiàng)目	檢查內(nèi)容及結(jié)果	預(yù)警提示處理
借款人提供的資料	真實(shí)性、有效性	?
? 貸款使用情況	按原定用途，合法性、貸款? 本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用。	?
? 人民銀行征信系統(tǒng)查詢	信用記錄、是否列入黑名單、負(fù)債變化情況。	?
保險(xiǎn)狀態(tài)	是否正常，受益人是否小貸公司，受益額度變化。連續(xù)性、合法性、執(zhí)行性	?
? 抵質(zhì)押品	權(quán)屬變動，控制狀態(tài)，價(jià)值變動。合法性。 ?	?
經(jīng)營情況	合同執(zhí)行情況。經(jīng)營商品進(jìn)、銷、存。重大人事、經(jīng)營糾紛事件。財(cái)務(wù)人員及財(cái)務(wù)狀況變化。效益變化。現(xiàn)金流量變化。稅費(fèi)繳納情況。可持續(xù)經(jīng)營能力。國家政策影響。預(yù)測未來。	?
貸款檔案	齊全	?
借款人違法違紀(jì)行為	? 法辦、判刑、制裁、罰款等	?
檢查期限	優(yōu)質(zhì)客戶1年1次。優(yōu)良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。	?

對以上八項(xiàng)檢查；經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營不善等不利還貸因素的，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，立即采取相應(yīng)措施，控制風(fēng)險(xiǎn)。

措施：

①預(yù)警通告提醒糾正。

②跟蹤關(guān)注。

③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。

④變更合同，轉(zhuǎn)化。

⑤制止違約行為。

⑥法律訴訟，立即申請查封凍結(jié)銀行賬戶、銀行卡及個人資產(chǎn)等。

五、到期追蹤，法律控制

借款人未申請展期，或申請展期未獲批準(zhǔn)，從貸款到期后的第一天起，將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶進(jìn)行管理，為逾期貸款，并按規(guī)定加收罰息，同時(shí)，對不良貸款采取積極有效措施，進(jìn)行催收。

1．向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí)，以保持有效的訴訟時(shí)效，法律效力。

①核實(shí)抵質(zhì)押物的有效性、價(jià)值性、合法性、穩(wěn)定性、。

②核實(shí)貸款材料、還款承諾書（承擔(dān)無限償還責(zé)任）、保險(xiǎn)單的有效性和一致性。

③按生效法律文書，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、凍結(jié)、裁決、裁定、執(zhí)行。對顯失公平的判決，及時(shí)進(jìn)行上訴申訴。

2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。

3.變更業(yè)務(wù)種類貸款方式，變更債務(wù)主體或保證、抵質(zhì)押物條款。

4.以資抵債（動產(chǎn)、不動產(chǎn)、土地使用權(quán)及其他權(quán)利）。

5.頻繁通知其家人、所有關(guān)系人，促其主動還款。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和呆賬準(zhǔn)備金制度。

7.法律訴訟。適時(shí)向法院提起訴訟、保全，同時(shí)凍結(jié)賬戶，申請強(qiáng)制執(zhí)行。

①轉(zhuǎn)化，延期。

②抵質(zhì)押品變現(xiàn)，以資抵債。

③風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

④拍賣、處置債權(quán)。

⑤強(qiáng)制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權(quán)利等（評估后70%為準(zhǔn)）。

六、崗位責(zé)任控制

為強(qiáng)化貸款管理，保障信貸資金安全，實(shí)行崗位責(zé)任控制。

1. 信貸調(diào)查崗責(zé)任：未按貸款三查規(guī)定操作，導(dǎo)致所放貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的，信貸調(diào)查崗負(fù)全責(zé)。

①責(zé)任人員限期收回全部貸款本息；

?不能按期收回或部分收回的，承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任；

?對違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除；

④對有違法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

免責(zé)：信貸調(diào)查崗，認(rèn)為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款，但信貸有權(quán)審批人同意并堅(jiān)持發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的，信貸調(diào)查人員不承擔(dān)責(zé)任。

2.風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理責(zé)任：風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)的主要組織者和管理者之一，對公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，出現(xiàn)以下情況之一的，負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

①貸前調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容不真實(shí)，借款人不具備借款資格，借款用途不合理，無償還能力等應(yīng)該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn)，使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的；

②對借款合同等法律文本審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的；

③貸后未能及時(shí)組織人員，定期或不定期的對借款人進(jìn)行貸后檢查，對危及公司貸款安全因素未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的。

出現(xiàn)上述情況的，風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔(dān)清收或部分賠償責(zé)任。

④對調(diào)查人員不同意貸款，而經(jīng)理、總經(jīng)理堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，負(fù)主要責(zé)任，責(zé)令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部分收回的，信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任；

⑤對違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除；

⑥對有違法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

3.對調(diào)查人員不同意貸款，而有權(quán)審批人堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，誰批準(zhǔn)誰負(fù)責(zé)。

免責(zé)：信貸調(diào)查人員和風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款，有權(quán)審批人堅(jiān)持發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的，信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔(dān)責(zé)任。

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